Hrvatski sabor donio je 15. srpnja 2026. novi Zakon o potrošačkim kreditima koji stupa na snagu 20. studenoga 2026. Donosimo kompletan vodič kroz 17 najvažnijih promjena koje će utjecati na svakoga tko ima kredit, planira ga uzeti ili je u minusu.
Novi zakon objedinjuje dosadašnji Zakon o potrošačkom kreditiranju i Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju u jedinstveni regulatorni okvir. Ujedno u hrvatsko zakonodavstvo prenosi EU Direktivu 2023/2225 (CCD2). Cilj: jača zaštita potrošača, veća transparentnost i odgovornije kreditiranje.
Evo što se konkretno mijenja.
1. Banka vam više ne može samovoljno povećati minus
Vjerovnik ne smije jednostrano uvesti novo ili povećati postojeće dopušteno prekoračenje, niti uvesti ili povećati prešutno prihvaćeno prekoračenje. Isto vrijedi za povećanje raspoloživog iznosa kredita po platnoj kartici. Za takve promjene potreban je izričit pristanak potrošača.
2. Beskamatni i kratkoročni krediti ulaze u zakonski okvir
Zaštita se širi na kreditne proizvode koji su dosad bili izvan dosega zakona: krediti bez kamata, kratkoročni krediti do 3 mjeseca uz naknadu do 3,98 €, određeni oblici prekoračenja. Ukida se i gornja granica od 132.722,81 € – zakon se više ne prestaje primjenjivati samo zato što je iznos kredita iznad tog praga.
Važno: kupnja na rate putem kreditnih i debitnih kartica ostaje ista za potrošače. Odgođena primjena do 1. siječnja 2028. odnosi se na određene ugovore povezane s platnim karticama.
3. U oglasima za kredit obvezno stoji upozorenje
Oglašavanje kredita mora sadržavati jasno istaknuto upozorenje: „Oprez! Zaduživanje nije besplatno.” Ako se u oglasu navodi kamatna stopa, obvezno je prikazati EKS, ukupni iznos kredita i ukupni iznos koji potrošač treba platiti.
4. Zabranjuju se zavaravajuće poruke u oglašavanju
Vjerovnici ne smiju sugerirati da kredit poboljšava financijsku situaciju, predstavlja zamjenu za štednju ili povećava životni standard. Zabranjeno je i tvrditi da neotplaćeni kredit nema utjecaja na procjenu novog zahtjeva.
5. Kraj skrivenim kvačicama i nezatraženim kreditima
Kredit se ne smije odobriti bez prethodnog zahtjeva i izričitog pristanka potrošača. Pristanak se ne smije pretpostaviti putem unaprijed označenog polja. Isto vrijedi za dodatne usluge povezane s kreditom.
6. Stroža procjena kreditne sposobnosti
Vjerovnik mora detaljno procijeniti kreditnu sposobnost na temelju prihoda, rashoda i financijskih okolnosti. Procjena se ne smije temeljiti isključivo na kreditnoj povijesti. Društvene mreže izričito se ne smatraju dopuštenim izvorom podataka. Kredit se smije odobriti samo ako je vjerojatno da će ga potrošač moći uredno otplaćivati.
7. Umjetna inteligencija ne odlučuje sama
Ako se koristi automatizirana obrada podataka, potrošač ima pravo na ljudsku procjenu, objašnjenje logike automatizirane obrade i pravo na preispitivanje odluke.
8. „Pravo na zaborav“ za bivše onkološke bolesnike
Kod osiguranja povezanog s kreditom, osiguravatelj ne smije koristiti podatke o onkološkim dijagnozama nakon što prođe 10 godina od završetka liječenja.
9. Slobodan izbor osiguranja
Banka ne smije zahtijevati da policu osiguranja uzmete baš kod nje. Ako traži osiguranje, mora prihvatiti policu drugog osiguravatelja ako pruža istovjetnu razinu zaštite. Potrošaču se mora ostaviti najmanje 3 dana za usporedbu ponuda.
10. Banka vas ne može prisiliti da prebacite plaću
Dobivanje kredita ne smije se uvjetovati otvaranjem računa ili prebacivanjem primanja. Paketiranje usluga ostaje dopušteno, ali kredit mora biti dostupan i bez obveznog uzimanja dodatnog proizvoda. Ako pogodnost utječe na kamatnu stopu, banka mora obavijestiti 15 dana unaprijed o prestanku te pogodnosti.
11. Pravo na odustanak – do 12 mjeseci
Pravo na odustanak od kredita u roku od 14 dana bez navođenja razloga. Ako niste primili ugovorne uvjete, rok se produljuje na 12 mjeseci i 14 dana. Ako uopće niste bili obaviješteni o pravu na odustanak – ono nije vremenski ograničeno. Kod stambenog kredita, banka mora ostaviti najmanje 15 dana za usporedbu ponude.
12. Jeftinija prijevremena otplata
Naknada za prijevremenu otplatu najviše 1% ako je do dospijeća ostalo više od godinu dana, odnosno 0,5% ako je manje. Naknada se naplaćuje samo ako ukupna prijevremena otplata u 12 mjeseci prelazi 10.000 €. Kod stambenih kredita – naknada za prijevremenu otplatu nije dopuštena.
13. Povećanje kamate = otplata bez naknade
Ako banka poveća kamatnu stopu, imate pravo u roku od 3 mjeseca prijevremeno otplatiti kredit bez naknade. Banka mora obavijestiti o promjeni kamatne stope najmanje 15 dana unaprijed.
14. Nema naknade za obradu stambenog kredita
Vjerovnik ne smije ugovoriti, tražiti ni naplatiti naknadu za obradu i/ili odobravanje stambenog potrošačkog kredita. Nakon sklapanja ugovora ne smije uvoditi nove naknade niti povećavati postojeće.
15. Gornje granice kamata ostaju
Gornja granica EKS-a za potrošački kredit: stopa zakonskih zateznih kamata + 2 postotna boda. Za stambeni kredit: jednaka stopi zakonskih zateznih kamata. Kod fiksne kamatne stope gornja granica je zakonska zatezna kamata + polovina te stope.
16. FINA uvodi besplatno savjetovanje o dugu
Potrošač koji ima poteškoće s otplatom ima pravo na besplatno savjetovanje o dugu koje će pružati FINA. Vjerovnik mora prije ovrhe pokušati postići dogovor o naplati i ponuditi mjere olakšavanja otplate: produljenje roka, odgodu plaćanja, promjenu kamatne stope, refinanciranje.
17. Jednom godišnje – besplatan pregled stanja kredita
Vjerovnik će najmanje jednom godišnje, najkasnije do 31. ožujka, besplatno dostaviti obavijest o stanju kredita za prethodnu godinu. Ista obavijest ide i sudužniku i jamcu.
Ključni datumi
- 20. studenoga 2026. – stupa na snagu Zakon i počinje primjena glavnine pravila
- 1. lipnja 2027. – obveza procjene kreditne sposobnosti za trgovce i teleoperatore koji sami nude kreditiranje
- 1. kolovoza 2027. – rok za podnošenje zahtjeva HNB-u za nove vjerovnike
- 1. siječnja 2028. – primjena odredbi za ugovore povezane s platnim karticama i plaćanjem na rate
Što to znači za vas?
Novi zakon donosi konkretnu zaštitu za sve korisnike kreditnih proizvoda. Banke će teže moći jednostrano mijenjati uvjete, a vi ćete imati više prava i bolju informiranost. Ako imate poteškoća s otplatom, FINA vam nudi besplatno savjetovanje – iskoristite ga.
Članak je informativnog karaktera i ne predstavlja pravni savjet. Za specifične situacije preporučujemo konzultaciju s odvjetnikom ili financijskim savjetnikom.