Hrvatski sabor je 15. srpnja 2026. sa 131 glasom za izglasao potpuno novi Zakon o potrošačkim kreditima. Riječ je o najvećoj reformi potrošačkog kreditiranja u zadnjem desetljeću — zakon objedinjuje dosadašnji Zakon o potrošačkom kreditiranju i Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju u jedinstveni akt te u hrvatsko zakonodavstvo prenosi europsku direktivu CCD 2. Glavnina odredbi stupa na snagu 20. studenoga 2026., a dio pravila za trgovce i kartične rate tek od 2027. i 2028. Donosimo kompletan pregled — što se mijenja, kad i kako te utječe na tvoj novčanik.
1. Banka ti više ne može sama dignuti minus
Ovo je vjerojatno najvažnija promjena za širu publiku. Vjerovnik (banka) ne smije jednostrano uvoditi niti povećavati dopušteno prekoračenje po tekućem računu (minus). Isto vrijedi i za raspoloživi iznos po kreditnoj kartici. Za svako povećanje treba tvoj izričiti pristanak. Znači — više ne možeš dobiti e-mail “povećali smo Vam minus na 5.000 €” bez da si to tražio.
2. Mali krediti i kratkoročna zaduženja — sada pod lupom
Zaštita se širi i na kredite bez kamata i naknada, kratkoročne kredite (do tri mjeseca) uz naknadu do maksimalno 3,98 €, te na dopuštena prekoračenja. Ukida se dosadašnja gornja granica primjene od 132.722,81 €. Za najmanje kredite (ispod 200 €) vrijede pojednostavljena pravila informiranja.
Važno: Kupnja na rate putem kreditne/debitne kartice i “kupi sad, plati poslije” modeli pod nova pravila ulaze tek od 1. siječnja 2028.
3. “Oprez! Zaduživanje nije besplatno” — obvezno upozorenje u svakom oglasu
Svaki oglas za kredit morat će sadržavati jasno istaknutu poruku: “Oprez! Zaduživanje nije besplatno.” Ako se navodi kamatna stopa, uz nju idu i standardizirane informacije za usporedbu. Pored toga, zabranjuju se zavaravajuće poruke — ne smije se sugerirati da kredit poboljšava financijsku situaciju, da je zamjena za štednju ili da podiže životni standard.
4. Kraj skrivenim kvačicama i nezatraženim kreditima
Vjerovnik ne smije pretpostaviti pristanak putem unaprijed označenog polja (one dosadne već označene kvačice). Ne smije odobriti kredit ili dodatnu uslugu bez tvog izričitog zahtjeva. Svaki pristanak mora biti jasan i dobrovoljan.
5. Stroža procjena kreditne sposobnosti — AI ne odlučuje sam
Banka smije odobriti kredit samo ako procjena pokazuje da ćeš ga moći uredno otplaćivati. Procjenu ne smije temeljiti isključivo na kreditnoj povijesti, a podaci s društvenih mreža izričito su zabranjeni. Ako se koristi automatizirana obrada (umjetna inteligencija), imaš pravo na ljudsku procjenu, objašnjenje logike i preispitivanje odluke o odbijanju.
6. Pravo na zaborav za bivše onkološke bolesnike
Kod polica osiguranja povezanih s kreditom, osiguravatelj ne smije koristiti podatke o dijagnozi raka nakon što protekne 10 godina od završetka liječenja. Ovo je iznimno važna mjera koja osobama koje su preboljele rak omogućuje ravnopravan pristup kreditima i osiguranju.
7. Slobodan izbor osiguranja
Banka ne smije uvjetovati kredit kupnjom vlastite police osiguranja. Ako traži policu, mora prihvatiti onu drugog osiguravatelja koja pruža jednaku razinu zaštite. Imaš najmanje tri dana za usporedbu ponuda.
8. Banka te ne može prisiliti da prebaciš plaću
Zabranjuje se praksa vezanja — banka ne smije dobivanje kredita uvjetovati time da u nju obvezno prebaciš tekući račun ili plaću. Povoljniju kamatu i dalje smije ponuditi onima koji prebace primanja, ali samo kao jasno iskazanu pogodnost, o čijem prestanku mora obavijestiti najmanje 15 dana unaprijed.
9. Prijevremena otplata — jasnija i jeftinija
Kod prijevremene otplate imaš pravo na razmjerno smanjenje ukupnih troškova. Naknada je moguća samo kod kredita s fiksnom kamatom i strogo ograničena:
- maksimalno 1% otplaćenog iznosa ako je do dospijeća ostalo više od godinu dana
- maksimalno 0,5% ako je ostalo manje
- naplaćuje se samo ako u 12 mjeseci otplatiš više od 10.000 €, i to samo na dio iznad tog iznosa
- kod stambenih kredita — naknade za prijevremenu otplatu nema
10. Kod poskupljenja kredita — otplata bez naknade
Ako banka podigne promjenjivu kamatnu stopu, kod potrošačkog kredita imaš rok od tri mjeseca da ga prijevremeno otplatiš bez ikakve naknade.
11. Nema naknade za obradu stambenog kredita
Zabranjuje se naplata naknade za obradu i odobravanje stambenog kredita. Nakon sklapanja ugovora banka u pravilu ne smije uvoditi nove niti povećavati postojeće naknade.
12. Gornje granice kamata ostaju
Efektivna kamatna stopa (EKS) na potrošački kredit ne smije prelaziti stopu zakonskih zateznih kamata uvećanu za dva postotna boda. Na stambeni kredit — razinu zakonskih zateznih kamata.
13. FINA uvodi besplatno savjetovanje o dugu
Ako imaš poteškoća s otplatom, banka te mora uputiti na neovisno savjetovanje o dugu koje će FINA pružati besplatno. Ovo je ogromna novost — dosad si za savjetovanje o dugovima morao ići kod privatnih savjetnika ili odvjetnika.
14. Godišnji pregled stanja kredita — besplatno
Banka ti je dužna najmanje jednom godišnje, najkasnije do 31. ožujka, besplatno poslati obavijest o stanju kredita. Ovo vrijedi i za sudužnike i jamce — i oni imaju pravo na pregled.
15. Pravo na odustanak — 14 dana bez razloga
Od ugovora o kreditu možeš odustati u roku od 14 dana bez navođenja razloga. Ako nisi dobio sve ugovorne uvjete, rok se produljuje na 12 mjeseci i 14 dana. Ako nisi ni obaviješten o pravu na odustanak — rok uopće nije ograničen. Kod stambenih kredita banka ti mora ostaviti najmanje 15 dana za razmatranje ponude.
16. HNB preuzima nadzor nad kreditnim posrednicima
Hrvatska narodna banka preuzima izdavanje odobrenja i nadzor nad vjerovnicima i kreditnim posrednicima koji dosad nisu bili regulirani. Drugim riječima — više nema divljeg kreditiranja. Svi pružatelji kredita moraju se licencirati najkasnije do 1. kolovoza 2027.
17. Kad sve stupa na snagu?
Zakon se primjenjuje u tri koraka:
- 20. studenoga 2026. — glavnina odredbi (većina navedenih promjena)
- 1. lipnja 2027. — obveze licenciranja za dosad neregulirane pružatelje i procjena kreditne sposobnosti za trgovce koji sami financiraju rate
- 1. siječnja 2028. — pravila za kartično plaćanje na rate i “kupi sad, plati poslije” modele
Zakon će se primjenjivati ponajprije na nove ugovore sklopljene nakon stupanja na snagu. Na postojeće kredite i dalje vrijede stara pravila, uz iznimke poput izračuna efektivne kamatne stope i gornjih granica kamata.
Što to znači za tebe?
Ako si mlada osoba koja tek ulazi u svijet kredita — ovo su dobre vijesti. Zakon te štiti od agresivnih banaka, skrivenih naknada i nepoštenih praksi. Banke će morati biti transparentnije, a tvoj pristanak bit će potreban za svaku promjenu uvjeta.
Ministarstvo financija je posebno naglasilo da kupnja na rate putem kartica ostaje ista — ne brine, na svakodnevne kartične rate zakon ne utječe.
Izvori: Poslovni dnevnik, Ministarstvo financija RH, Hrvatski sabor, Zakon o potrošačkim kreditima (NN, 2026.)