Euribor. Riječ koju si čuo na vijestima, pročitao u novinama i spominjao na kavi. Većina ljudi zna da je „nešto s kreditima” i da je „porastao”. Ali što je zapravo euribor? I — što je još važnije — zašto su ti zbog njega porasle rate?
Euribor = Euro Interbank Offered Rate
Euribor je prosječna kamatna stopa po kojoj europske banke jedna drugoj posuđuju novac. Zamisli da je Zagrebačkoj banci hitno trebalo 10 milijuna eura na tjedan dana. Otići će kod PBZ-a, Erstea ili neke druge banke i pitati: “Daj mi lovu na 7 dana, koliko ćeš kamate?” Prosjek tih kamata — to je euribor.
Euribor se izračunava za različite rokove: 1 tjedan, 1 mjesec, 3 mjeseca, 6 mjeseci, 12 mjeseci. Za hrvatske kredite najčešći je 6-mjesečni euribor — i upravo je on taj koji je digao rate milijunima Hrvata.
Kako euribor utječe na tvoj kredit?
Većina stambenih kredita u Hrvatskoj ima promjenjivu kamatnu stopu. Tvoja rata se sastoji od:
Rata = (euribor + bankina marža) × iznos kredita
Kad euribor raste, tvoja rata raste. Kad pada — rata pada. Jednostavno.
Primjer: Uzeo si kredit od €100.000 na 25 godina 2021. godine. Tada je 6-mjesečni euribor bio -0,5%. Tvoja rata je bila oko €370. Danas je euribor oko 3,5%. Tvoja rata je sad oko €540. To je €170 više mjesečno — €2.040 godišnje, €51.000 kroz preostalih 25 godina.
Nisi ništa krivo napravio. Samo je euribor porastao. Ali živiš u svijetu gdje ti se kamata mijenja bez da pitaš.
Zašto je euribor porastao?
Europska središnja banka (ECB) digla je ključne kamatne stope kako bi obuzdala inflaciju. Kratka verzija: kad je inflacija previsoka, ECB diže kamate da uspori gospodarstvo. To diže euribor. A to diže tvoju ratu.
Od srpnja 2022. do rujna 2023., ECB je digao kamate 10 puta zaredom — s 0% na 4,5%. To je najbrže i najveće podizanje kamata u povijesti eura. Rezultat? Euribor je s -0,5% skočio na preko 4%.
Što možeš napraviti?
- Refinanciraj kredit — ako imaš dobru kreditnu povijest, možeš preći u drugu banku i dobiti bolje uvjete.
- Fiksiraj kamatu — neke banke nude prijelaz s promjenjive na fiksnu kamatu. Platićeš višu maržu, ali više ne brineš o euriboru.
- Pričekaj — analitičari predviđaju da će euribor padati tijekom 2025. i 2026. kako ECB bude smanjivao kamate.
Zaključak
Euribor nije tvoj neprijatelj. To je ogledalo europekog gospodarstva. Kad je ekonomija vruća (inflacija), euribor raste. Kad se hladi, pada. Problem je što su hrvatski građani u zadnjih 20 godina navikli na euribor koji je bio negativan ili blizu nule — i zaboravili da kamate mogu i rasti.
Pouka: kad uzimaš kredit, planiraj s marginom. Ako je rata €400 s danasnjim euriborom, pitaj se možeš li podnijeti €600 ako euribor opet skoči. Ako ne možeš — možda je kredit prevelik.
Ovaj članak je edukativnog karaktera i ne predstavlja financijski savjet. Prije donošenja odluka o kreditima konzultiraj bankovnog savjetnika.