Nova pravila za kredite i minuse: Što se mijenja od 20. studenoga 2026.

# Nova pravila za kredite i minuse: Što se mijenja od 20. studenoga 2026.

**Hrvatski sabor donio je 15. srpnja 2026. novi Zakon o potrošačkim kreditima koji donosi najveće reforme potrošačkog i stambenog kreditiranja u posljednjih 15 godina. Zakon stupa na snagu 20. studenoga 2026. — a evo što konkretno znači za vaš novčanik.**

Zakon objedinjuje dosadašnji Zakon o potrošačkom kreditiranju i Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju u jedinstveni regulatorni okvir. Istovremeno u hrvatsko zakonodavstvo prenosi EU Direktivu 2023/2225 (CCD 2).

**Cilj:** jača zaštita potrošača, veća transparentnost, odgovornije kreditiranje. A konkretno? Imamo 17 ključnih promjena koje će građani osjetiti na svojoj koži.

—

## 🏦 1. Banka ti više ne može sama povećati minus

Ovo je vjerojatno najveća vijest za sve koji imaju dopušteno prekoračenje (minus) na tekućem računu.

**Od 20. studenoga 2026.** banka ne smije jednostrano uvesti novo ili povećati postojeće dopušteno prekoračenje. Isto vrijedi i za prešutno prihvaćeno prekoračenje te povećanje limita na kreditnoj kartici.

**Promjena je moguća samo uz tvoj izričiti pristanak.** Nitko ti više neće poslati letak “povećali smo Vam minus na 3 plaće” i tako te gurnuti u dužničku zamku.

—

## 📋 2. Beskamatni i kratkoročni krediti ulaze u zakonski okvir

Dosad su “buy now, pay later” sheme i kratkoročni krediti (poput onih do 3 mjeseca) često bili izvan punog dosega zakona. Sad više ne.

Obuhvaćeni su:
– Krediti bez kamata i naknada
– Kratkoročni krediti do 3 mjeseca s naknadom do 3,98 €
– Određeni oblici prekoračenja

**Ukida se dosadašnja gornja granica od 132.722,81 €** — zakon se više ne prestaje primjenjivati samo zato što je kredit veći od tog iznosa.

Za kredite manje od 200 € te beskamatne i kratkoročne kredite vrijede pojednostavljene obveze informiranja.

**Važno:** kupnja na rate putem kartica **se ne ukida** od 20. studenoga. Primjena na taj segment počinje 1. siječnja 2028.

—

## 📢 3. U oglasima obvezno upozorenje

Svaki oglas za kredit morat će sadržavati jasno istaknuto upozorenje:

> **”Oprez! Zaduživanje nije besplatno.”**

Ako oglas navodi kamatnu stopu ili bilo koji brojčani podatak o trošku kredita, obavezno mora prikazati:
– efektivnu kamatnu stopu **(EKS)**
– ukupni iznos kredita
– ukupni iznos koji potrošač mora platiti

—

## 🚫 4. Zabranjuju se zavaravajuće poruke

Banke i kreditni posrednici neće smjeti sugerirati:
– da kredit **poboljšava** financijsku situaciju
– da kredit predstavlja **zamjenu za štednju**
– da kredit **povećava** životni standard
– da neotplaćeni kredit **nema utjecaja** na novi zahtjev

**Zabranjuje se** i nuditi odgodu plaćanja dulju od 3 mjeseca kao razlog za uzimanje kredita.

—

## ✅ 5. Kraj skrivenim kvačicama

Neće biti više onog “već ste se pretplatili na dodatno osiguranje” trika. Banka ne smije odobriti kredit bez prethodnog zahtjeva i **izričitog pristanka** potrošača.

Pristanak se ne smije pretpostaviti putem unaprijed označenog polja (tzv. pre-checked box). Ako hoćeš dodatnu usluzi — moraš sam kliknuti.

—

## 🔍 6. Stroža provjera kreditne sposobnosti

Prije odobrenja kredita banka mora detaljno provjeriti:
– prihode i rashode
– financijske i ekonomske okolnosti

**Ne smije** se oslanjati isključivo na kreditnu povijest.
**Ne smije** koristiti zdravstvene podatke.
**Ne smije** vaditi podatke s društvenih mreža.

Kredit se smije odobriti **samo ako procjena pokazuje da ćeš ga moći uredno otplaćivati**.

—

## 🤖 7. AI ne odlučuje sam

Ako banka koristi automatizirane sustave (umjetnu inteligenciju) za procjenu kreditne sposobnosti, mora te o tome obavijestiti. Imaš pravo na:
– **ljudsku procjenu**
– objašnjenje logike automatizirane obrade
– preispitivanje odluke

—

## ❤️ 8. “Pravo na zaborav” za bivše onkološke bolesnike

Osiguravatelji ne smiju koristiti podatke o dijagnozama onkoloških bolesti ako je od završetka liječenja prošlo **10 godina**.

Time osobe koje su preboljele rak dobivaju povoljniji položaj pri ugovaranju osiguranja povezanog s kreditom.

—

## 🏥 9. Slobodan izbor osiguranja

Banka ne smije tražiti da ugovoriš policu osiguranja **kod točno određene** osiguravajuće kuće. Može zahtijevati odgovarajuće osiguranje, ali mora prihvatiti i policu drugog osiguravatelja ako pruža istovjetnu razinu zaštite.

Imaš **najmanje 3 dana** za usporedbu ponuda osiguranja prije potpisivanja.

—

## 💳 10. Banka te ne može prisiliti da prebaciš plaću

Zabranjuje se praksa “vezanja” — banka ne smije dobivanje kredita uvjetovati otvaranjem računa ili prebacivanjem primanja kod nje.

Dopušteno je **objedinjavanje usluga** (paket gdje je kredit povoljniji ako koristiš i druge proizvode), ali takav paket mora biti zasebna opcija, a kredit mora biti dostupan i bez tog dodatnog proizvoda.

Ako pogodnost utječe na kamatnu stopu, banka te mora obavijestiti **najmanje 15 dana unaprijed** o njezinom prestanku.

—

## ↩️ 11. Jače pravo na odustanak

Standardno: **14 dana** za odustanak od ugovora o kreditu bez navođenja razloga.

Ako nisi dobio ugovorne uvjete: rok se produljuje do **12 mjeseci i 14 dana**.

Ako nisi uopće obaviješten o pravu na odustanak: **rok nije vremenski ograničen**.

Kod stambenog kredita: banka ti mora ostaviti **najmanje 15 dana** za usporedbu ponude prije potpisivanja.

—

## 💰 12. Jeftinija prijevremena otplata

Kod prijevremene otplate imaš pravo na razmjerno smanjenje ukupnih troškova kredita, uključujući i troškove naplaćene pri odobravanju.

**Naknada za prijevremenu otplatu** (samo kod fiksne kamatne stope):

**Naknada se naplaćuje samo ako** ukupna prijevremena otplata u 12 mjeseci prelazi **10.000 €** — i to samo na dio iznad tog iznosa.

**Kod stambenih kredita — naknada za prijevremenu otplatu nije dopuštena.** Nula kuna.

—

## 📈 13. Kamata raste? Otplaćuješ bez naknade

Ako ti banka poveća kamatnu stopu na potrošačkom kreditu, imaš pravo u roku od **3 mjeseca** od primitka obavijesti prijevremeno otplatiti kredit **bez ikakve naknade**.

Banka te o povećanju kamate mora obavijestiti **najmanje 15 dana** unaprijed.

—

## 🏠 14. Nema naknade za obradu stambenog kredita

Banka ne smije ugovoriti, tražiti niti naplatiti naknadu za obradu i/ili odobravanje stambenog potrošačkog kredita.

Nakon sklapanja ugovora ne smije uvoditi nove naknade niti povećavati postojeće (osim kod određenih kartičnih proizvoda).

—

## 📊 15. Zadržavaju se gornje granice kamata

Zakon zadržava i objedinjuje zaštitna ograničenja kamata:

Za fiksne kamatne stope: gornja granica = zatezna kamata + **polovina te stope**.

Za promjenjive: granica prema prosječnim ponderiranim kamatama koje objavljuje HNB.

**Važno:** ovo ne znači da će svima automatski pasti kamata 20. studenoga. Ograničenja se primjenjuju na nove ugovore, uz posebna prijelazna pravila za postojeće.

—

## 📞 16. FINA uvodi besplatno savjetovanje o dugu

Ako imaš poteškoće s otplatom kredita, banka ti **mora** ponuditi:
– besplatno savjetovanje o dugu (putem FINA-e, uz potrošačke udruge)
– mjere olakšavanja otplate (produljenje roka, odgoda, refinanciranje)

Ove zaštitne mjere počinju se primjenjivati **odmah od 20. studenoga 2026.** , bez odgode.

—

## 📄 17. Jednom godišnje — pregled stanja kredita

Banka ti mora **najmanje jednom godišnje** (najkasnije do 31. ožujka) besplatno dostaviti obavijest o stanju kredita za prethodnu godinu.

Istu obavijest mora dostaviti i sudužniku i jamcu.

—

## 📅 Ključni datumi

—

## 🧠 Što to znači za tebe?

**Kratko i jasno:**

1. **Imaš minus?** Banka ti ga više ne može povećati bez pitanja ✅
2. **Dižeš kredit?** Banka mora provjeriti možeš li ga otplaćivati, a ne samo tvoj credit score ✅
3. **Stambeni kredit?** Nema naknade za obradu, nema naknade za prijevremenu otplatu ✅
4. **Imaš problema s otplatom?** FINA nudi besplatno savjetovanje ✅
5. **Prebolio/la si rak?** Nakon 10 godina — kao da se nije dogodilo ✅

**Pametno:** Ako planiraš dizati kredit u sljedećih nekoliko mjeseci, možda je pametno **pričekati 20. studenoga** — nova pravila su znatno povoljnija za potrošače.

_Ali isto tako — HNB od 1. listopada 2026. dodatno pooštrava uvjete kreditiranja, pa bi krediti mogli biti teže dostupni. O tome u sljedećem članku!_ 😉

—

*Izvori: Zakon o potrošačkim kreditima (NN 69/2026, pročišćeni tekst), Poslovni dnevnik, N1, Tportal*

Komentiraj Otkaži odgovor