Objavljeno u NN 86/2026 od 7. kolovoza 2026. | Stupa na snagu 20. studenoga 2026.
Sabor je 15. srpnja 2026. izglasao novi Zakon o potrošačkim kreditima — najveću reformu potrošačkog kreditiranja u Hrvatskoj od 2009. godine. Nakon objave u Narodnim novinama, glavnina pravila kreće 20. studenoga 2026. Donosimo kompletan pregled — što se mijenja za građane, banke, trgovce i sve koji ikad dignu kredit, odu u minus ili kupe na rate.
Zašto novi zakon?
Hrvatska je u zakonodavstvo prenijela europsku Direktivu CCD 2 (Consumer Credit Directive 2, EU 2023/2225), a pritom je spojila dva dosadašnja zakona — Zakon o potrošačkom kreditiranju (NN 75/09) i Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju (NN 101/17) — u jedinstveni akt.
Cilj: jača zaštita potrošača, veća transparentnost i odgovornije kreditiranje.
Rokovi: kada što kreće?
Zakon stupa u tri faze:
| Faza | Datum | Što se mijenja |
|---|---|---|
| 1. | 20. studenoga 2026. | Glavnina pravila — većina od 17 promjena |
| 2. | 1. lipnja 2027. | Licenciranje i usklađivanje za dosad neregulirane kreditore |
| 3. | 1. siječnja 2028. | Pravila za kartičnu obročnu otplatu i BNPL (“kupi sad, plati poslije”) |
17 ključnih promjena
1. ⛔ Banka više ne može sama dignuti minus
Vjerovnik ne smije jednostrano uvoditi ni povećavati dopušteno ili prešutno prekoračenje po tekućem računu. Isto vrijedi i za kreditne kartice — za svako povećanje limita treba vaš izričit pristanak. (Članak 5.)
2. 📱 Veća zaštita za sve vrste kredita
Zaštita se širi i na: kredite bez kamata i naknada, kratkoročne kredite do 3 mjeseca (s naknadom do 3,98 €), dopuštena prekoračenja. Ukida se gornja granica od 132.722,81 € — zakon sada pokriva i veće iznose. (Članak 3., 4.)
3. ⚠️ Upozorenje u svakom oglasu
Svaki oglas za kredit mora sadržavati jasno istaknutu poruku: “Oprez! Zaduživanje nije besplatno.” Ako se navodi kamatna stopa, uz nju idu i standardizirani podaci za usporedbu. (Članak 12.)
4. 🚫 Zabranjuju se zavaravajuće poruke
Ne smije se sugerirati da kredit: poboljšava financijsku situaciju, zamjenjuje štednju, podiže životni standard ili ne utječe na nove kredite. Također se ne smije isticati mogućnost odgode plaćanja dulje od 3 mjeseca kao razlog za uzimanje kredita. (Članak 13.)
5. ✅ Kraj skrivenim kvačicama
Vjerovnik ne smije pretpostaviti vaš pristanak putem unaprijed označenog polja (pre-checked kvačice). Ne smije vam odobriti kredit ili dodatnu uslugu bez izričitog zahtjeva. (Članak 5.)
6. 🔍 Stroža procjena kreditne sposobnosti
Banka smije odobriti kredit samo ako procjena pokazuje da ćete ga moći uredno otplaćivati. Procjena se ne smije temeljiti isključivo na kreditnoj povijesti. Zabranjeno je koristiti: podatke s društvenih mreža, posebne kategorije podataka (zdravstveno stanje i sl.). (Članak 29.)
7. 🤖 AI ne odlučuje sam
Ako se procjena temelji na automatiziranoj obradi (AI), imate pravo na: ljudsku procjenu, jasno objašnjenje logike i rizika, preispitivanje odluke o odbijanju kredita. (Članak 30.)
8. ❤️ “Pravo na zaborav” za preboljele od raka
Kod police osiguranja povezane s kreditom, osiguravatelj ne smije koristiti podatke o dijagnozi raka nakon što protekne 10 godina od završetka liječenja. Ovo je ogromna vijest za tisuće građana koji su preboljeli onkološku bolest i dosad bili diskriminirani pri dobivanju kredita. (Članak 24. stavak 4.)
9. 🏦 Slobodan izbor osiguranja
Banka ne smije uvjetovati kredit kupnjom njihove police osiguranja. Ako traži policu, mora prihvatiti i onu drugog osiguravatelja koja pruža jednaku zaštitu. Imate najmanje 3 dana za usporedbu ponuda. (Članak 24. stavci 2., 3. i 5.)
10. 💰 Banka vas ne može prisiliti da prebacite plaću
Zabranjuje se praksa vezanja (tying) — banka ne smije dobivanje kredita uvjetovati time da kod nje otvorite račun ili prebacite plaću. Povoljniju kamatu i dalje smije ponuditi onima koji prebace primanja (objedinjavanje), ali to mora biti jasno iskazana pogodnost, a o prestanku iste mora obavijestiti najmanje 15 dana unaprijed. (Članak 24.)
11. 📄 Jače pravo na odustanak
- 14 dana za odustanak od ugovora bez navođenja razloga
- 12 mjeseci i 14 dana ako niste dobili sve uvjete
- neograničeno ako niste ni obaviješteni o pravu na odustanak
- kod stambenih kredita: banka mora dati najmanje 15 dana za razmatranje
(Članci 20., 46.)
12. 💵 Jeftinija prijevremena otplata
Kod prijevremene otplate imate pravo na razmjerno smanjenje ukupnih troškova.
Naknada za prijevremenu otplatu (samo kod fiksne kamate):
- > 1 godina do dospijeća: max 1% otplaćenog iznosa
- ≤ 1 godina do dospijeća: max 0,5% otplaćenog iznosa
Ne plaća se naknada ako u 12 mjeseci otplatite manje od 10.000 €. Ako pređete taj prag, naknada se obračunava samo na dio iznad 10.000 €.
Kod stambenih kredita — naknade nema. (Članak 51.)
Uz to, zabranjuje se naplata naknade za obradu i odobravanje stambenog kredita. (Članak 45. stavak 2.)
13. 🔄 Izlaz bez naknade kod poskupljenja kredita
Ako banka podigne promjenjivu kamatnu stopu, imate 3 mjeseca da prijevremeno otplatite kredit bez ikakve naknade. (Članak 42. stavak 4.)
14. 📊 Gornje granice kamata ostaju
Potrošački kredit: EKS ne smije prelaziti stopu zakonskih zateznih kamata + 2 postotna boda.
Stambeni kredit: EKS ne smije prelaziti razinu zakonskih zateznih kamata.
Nominalna kamatna stopa na kredit s fiksnom kamatom ne smije biti viša od zatezne kamate + 50% te stope. (Članak 41.)
15. 🆓 FINA uvodi besplatno savjetovanje o dugu
Ako imate poteškoća s otplatom, vjerovnik vas mora uputiti na neovisno savjetovanje o dugu. Financijska agencija (FINA) će ga pružati besplatno. (Članak 93.)
16. 📬 Jednom godišnje — pregled stanja kredita
Vjerovnik vam mora najmanje jednom godišnje (do 31. ožujka) besplatno poslati obavijest o stanju kredita. Ovo vrijedi i za sudužnike i jamce. (Članak 52.)
17. 📝 E-dostava i kreditni registri
Potrošač ima pravo na besplatan uvid u svoje podatke u kreditnom registru. Procjena kreditne sposobnosti može uključivati uvid u kreditne registre, ali uz pristanak potrošača. (Članci 30., 31.)
Tko će sve ovo nadzirati?
HNB preuzima izdavanje odobrenja i nadzor nad vjerovnicima i kreditnim posrednicima koji nisu već regulirani posebnim propisima. Pružatelji kredita koje dosadašnji zakon nije obuhvaćao moraju se licencirati do 1. kolovoza 2027. — inače moraju prestati s radom. (Članak 114.)
Kazne su ozbiljne: za sistemski važne banke do 132.000 €, za manje kreditne institucije do 80.000 €, za odgovorne osobe do 3.000 €. (Članci 104.-119.)
Što to znači za vas?
Ako planirate dizati kredit, pričekajte studeni. Nova pravila su znatno povoljnija za potrošače:
- banke vas neće moći prevariti skrivenim naknadama
- imat ćete više vremena za razmatranje ponuda
- prijevremena otplata bit će jeftinija (ili besplatna za stambene kredite)
- ako ste preboljeli rak — više nećete biti diskriminirani
- ako zapadnete u dugove — FINA vas savjetuje besplatno
- AI neće moći sam odlučiti o vašem kreditu
Za postojeće kredite uglavnom vrijede stara pravila, osim za izračun efektivne kamatne stope i gornje granice kamata. (Članak 117. — prijelazne odredbe)
Izvori: Zakon o potrošačkim kreditima (NN 86/2026, 7.8.2026.), Direktiva (EU) 2023/2225. Članak je informativnog karaktera i ne predstavlja pravni savjet. Za konkretne situacije preporučujemo konzultaciju s odvjetnikom ili financijskim savjetnikom.