Sabor je 15. srpnja 2026. jednoglasno izglasao novi Zakon o potrošačkim kreditima. Nakon ljetne stanke, glavnina pravila kreće 20. studenoga 2026. Donosimo kompletan pregled — što se mijenja za građane, banke, trgovce i sve koji ikad dignu kredit, odu u minus ili kupe na rate.
Zašto novi zakon?
Hrvatska je u zakonodavstvo prenijela europsku Direktivu CCD 2 (Consumer Credit Directive 2), a pritom je spojila dva dosadašnja zakona — Zakon o potrošačkom kreditiranju i Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju — u jedinstveni akt.
Cilj: jača zaštita potrošača, veća transparentnost i odgovornije kreditiranje.
Potrošači u Hrvatskoj ukupno duguju malo više od 3 milijarde eura, što je bio dodatni signal da tržište treba bolju regulaciju.
Rokovi: kada što kreće?
| Faza | Datum | Što se mijenja |
|---|---|---|
| 1. | 20. studenoga 2026. | Glavnina pravila — većina od 17 promjena |
| 2. | 1. lipnja 2027. | Licenciranje i usklađivanje za dosad neregulirane kreditore |
| 3. | 1. siječnja 2028. | Pravila za kartičnu obročnu otplatu i BNPL (“kupi sad, plati poslije”) |
17 ključnih promjena
1. ⛔ Banka više ne može sama dignuti minus
Vjerovnik ne smije jednostrano uvoditi ni povećavati dopušteno ili prešutno prekoračenje po tekućem računu. Isto vrijedi i za kreditne kartice — za svako povećanje limita treba vaš izričit pristanak.
2. 📱 I “besplatni” krediti ulaze u zakonski okvir
Zaštita se širi i na kredite bez kamata i naknada, kratkoročne kredite do 3 mjeseca (s naknadom do 3,98 €), dopuštena prekoračenja. Ukida se gornja granica od 132.722,81 €.
3. ⚠️ Upozorenje u svakom oglasu
Svaki oglas za kredit mora sadržavati jasno istaknutu poruku: “Oprez! Zaduživanje nije besplatno.”
4. 🚫 Zabranjuju se zavaravajuće poruke
Ne smije se sugerirati da kredit poboljšava financijsku situaciju, zamjenjuje štednju, podiže životni standard ili da neotplaćeni kredit ne utječe na nove zahtjeve.
5. ✅ Kraj skrivenim kvačicama
Vjerovnik ne smije pretpostaviti vaš pristanak putem unaprijed označenog polja. Ne smije vam odobriti kredit ili dodatnu uslugu bez izričitog zahtjeva.
6. 🔍 Stroža procjena kreditne sposobnosti
Banka smije odobriti kredit samo ako procjena pokazuje da ćete ga moći uredno otplaćivati. Zabranjeno je koristiti podatke s društvenih mreža i posebne kategorije podataka (zdravstveno stanje i sl.).
7. 🤖 AI ne odlučuje sam
Ako se procjena temelji na automatiziranoj obradi, imate pravo na ljudsku procjenu, jasno objašnjenje logike i rizika te preispitivanje odluke o odbijanju kredita.
8. ❤️ “Pravo na zaborav” za preboljele od raka
Kod police osiguranja povezane s kreditom, osiguravatelj ne smije koristiti podatke o dijagnozi raka nakon što protekne 10 godina od završetka liječenja. Ovo je ogromna vijest za tisuće građana koji su preboljeli onkološku bolest i dosad bili diskriminirani pri dobivanju kredita.
9. 🏦 Slobodan izbor osiguranja
Banka ne smije uvjetovati kredit kupnjom njihove police osiguranja. Ako traži policu, mora prihvatiti i onu drugog osiguravatelja. Imate najmanje 3 dana za usporedbu ponuda.
10. 💰 Banka vas ne može prisiliti da prebacite plaću
Zabranjuje se praksa vezanja — banka ne smije dobivanje kredita uvjetovati time da kod nje otvorite račun ili prebacite plaću. Povoljniju kamatu i dalje smije ponuditi, ali o prestanku pogodnosti mora obavijestiti najmanje 15 dana unaprijed.
11. 📄 Jače pravo na odustanak
14 dana za odustanak bez navođenja razloga, 12 mjeseci i 14 dana ako niste dobili sve uvjete, neograničeno ako niste obaviješteni o pravu na odustanak. Kod stambenih kredita: banka mora dati najmanje 15 dana za razmatranje.
12. 💵 Jeftinija prijevremena otplata
Kod prijevremene otplate imate pravo na razmjerno smanjenje ukupnih troškova. Naknada (samo kod fiksne kamate): max 1% ako je ostalo >1 godina, max 0,5% ako je ostalo ≤1 godina. Ne plaća se naknada ako u 12 mjeseci otplatite manje od 10.000 €. Kod stambenih kredita — naknade nema.
13. 🔄 Izlaz bez naknade kod poskupljenja kredita
Ako banka podigne promjenjivu kamatnu stopu, imate 3 mjeseca da prijevremeno otplatite kredit bez ikakve naknade.
14. 📋 Nema naknade za obradu stambenog kredita
Zabranjuje se naplata naknade za obradu i odobravanje stambenog kredita. Nakon sklapanja ugovora, banka u pravilu ne smije uvoditi nove ni povećavati postojeće naknade.
15. 📊 Gornje granice kamata ostaju
Potrošački kredit: EKS ne smije prelaziti stopu zakonskih zateznih kamata + 2 postotna boda. Stambeni kredit: EKS ne smije prelaziti razinu zakonskih zateznih kamata.
16. 🆓 FINA uvodi besplatno savjetovanje o dugu
Ako imate poteškoća s otplatom, vjerovnik vas mora uputiti na neovisno savjetovanje o dugu. FINA će ga pružati besplatno.
17. 📬 Jednom godišnje — pregled stanja kredita
Vjerovnik vam mora najmanje jednom godišnje (do 31. ožujka) besplatno poslati obavijest o stanju kredita. Ovo vrijedi i za sudužnike i jamce.
Tko će sve ovo nadzirati?
HNB preuzima izdavanje odobrenja i nadzor nad vjerovnicima koji nisu već regulirani. Pružatelji kredita koje dosadašnji zakon nije obuhvaćao moraju se licencirati do 1. kolovoza 2027. HANFA zadržava nadzor nad leasing društvima i osiguravateljima.
Što to znači za vas?
Ako planirate dizati kredit, pričekajte studeni. Nova pravila su znatno povoljnija za potrošače: banke vas neće moći prevariti skrivenim naknadama, imat ćete više vremena za razmatranje ponuda, prijevremena otplata bit će jeftinija, a ako ste preboljeli rak — više nećete biti diskriminirani.
Za postojeće kredite uglavnom vrijede stara pravila, osim za izračun efektivne kamatne stope i gornje granice kamata.
Članak je informativnog karaktera i ne predstavlja pravni savjet. Za konkretne situacije preporučujemo konzultaciju s odvjetnikom ili financijskim savjetnikom.