Od 20. studenog 2026. na snagu stupa novi Zakon o potrošačkim kreditima (NN 86/2026) koji na jednom mjestu objedinjuje pravila za potrošačke i stambene kredite, a donosi i nekoliko konkretnih promjena koje će osjetiti svi koji imaju kredit, minus, kreditnu karticu ili kupuju na rate.
Donosimo sažetak najvažnijih promjena s konkretnim brojkama, rokovima i iznosima.
1. Banka više ne smije sama povećati minus
Ovo je vjerojatno najkonkretnija promjena koja pogađa najširi krug građana.
Prema novom Zakonu, banka ne smije jednostrano uvesti niti povećati dopušteni minus po tekućem računu. Isto vrijedi i za prešutno prihvaćeno prekoračenje (onaj “tihi minus” koji banka odobri kad potrošiš više nego što imaš na računu).
Čak i ako banka želi povećati limit kreditne kartice — ni to ne smije bez izričitog pristanka potrošača. Pristanak se ne smije dobiti putem unaprijed označenih kvačica.
Konkretan limit za prešutni minus: njegov iznos ne smije biti viši od prosječnog redovitog mjesečnog priljeva na tvoj račun.
Što ako banka ipak ukine minus? Tada ti mora poslati obavijest najmanje 30 dana prije i — bez tvog zahtjeva — ponuditi otplatu u 12 jednakih mjesečnih obroka, bez dodatnih troškova.
2. Prijevremena otplata kredita — više love u tvom džepu
Ovo je promjena koja se direktno odražava na tvoj novčanik. Ako kredit otplatiš prije roka (djelomično ili u cijelosti), banke ti moraju razmjerno smanjiti ukupne troškove kredita.
To nisu samo buduće kamate — novi zakon kaže da se moraju uzeti u obzir i troškovi koje si platio pri odobravanju kredita (naknade za obradu, administraciju i sl.).
Kada banka smije naplatiti naknadu?
- Samo ako je riječ o razdoblju s fiksnom kamatnom stopom
- Samo ako iznos prijevremene otplate premašuje 10.000 € unutar 12 mjeseci
- I tada se naknada obračunava samo na dio iznad 10.000 €
Maksimalne naknade:
| Preostalo vrijeme | Maks. naknada |
|---|---|
| Više od 1 godine | 1% prijevremeno otplaćenog iznosa |
| Manje od 1 godine | 0,5% prijevremeno otplaćenog iznosa |
Primjer: Otplatiš 15.000 € potrošačkog kredita prije roka. Naknada se računa samo na 5.000 € (15.000 − 10.000). Ako je ostalo više od godine dana, max naknada = 50 €.
3. Stambeni krediti — najpovoljnije rješenje
Kod stambenih potrošačkih kredita banka uopće ne smije naplatiti naknadu za prijevremenu otplatu — ni djelomičnu ni potpunu. To pravo već postoji, ali novi zakon dodatno potvrđuje i proširuje zaštitu.
Uz to, kod prijevremene otplate stambenog kredita imaš pravo na smanjenje ukupnih troškova za kamate i druge troškove koji se odnose na preostalo trajanje ugovora.
4. Kamatna stopa skočila? Tri mjeseca bez naknade
Ako ti banka poveća promjenjivu kamatnu stopu, imaš tri mjeseca od primitka obavijesti da prijevremeno otplatiš kredit bez ikakve naknade. Ovo je nova zaštita koja ti daje vremena da reagiraš bez financijske kazne.
5. Automatsko odlučivanje — imaš pravo na čovjeka
Ako banka koristi automatizirane sustave za donošenje odluka o kreditima (npr. AI koji procjenjuje tvoju kreditnu sposobnost), imaš pravo na:
- Ljudsku intervenciju — da čovjek preispita odluku
- Objašnjenje kako je donesena odluka
6. “Oprez! Zaduživanje nije besplatno”
Sve reklame za kredite morat će sadržavati jasno upozorenje: “Oprez! Zaduživanje nije besplatno”. Više neće biti onih bajnih reklama gdje ti se čini da je kredit zapravo besplatan.
7. Besplatno savjetovanje o dugovima
Zakon uvodi i besplatne usluge savjetovanja o dugovima za potrošače koji se nađu u financijskim poteškoćama (primarno preko Fine, uz mogućnost uključivanja ovlaštenih neprofitnih organizacija). Cilj je pomoći ljudima da izbjegnu ovrhe i dužničke spirale.
Važni rokovi i prijelazna razdoblja
| Što se mijenja | Kada |
|---|---|
| Stupanje na snagu (većina odredbi) | 20. studenog 2026. |
| Usklađenje za nove vjerovnike i kreditne posrednike | 1. lipnja 2027. |
| Potpuno usklađenje kartičnih i obročnih kredita | 1. siječnja 2028. |
Za postojeće ugovore sklopljene prije 20. studenog 2026. u pravilu se i dalje primjenjuju stara pravila, osim ako zakon izričito ne kaže drugačije.
Što to znači za tebe?
Ako imaš kredit — provjeri uvjete prijevremene otplate. Nakon 20. studenog, prijevremena otplata postaje povoljnija nego ikad, pogotovo za stambene kredite.
Ako koristiš minus — obrati pažnju da ti ga banka više ne može povećati bez pitanja. I obratno: ako ti ga smanjuje ili ukida, imaš pravo na 12 rata otplate.
Ako planiraš uzeti kredit — novi zakon donosi veću transparentnost i zaštitu, ali i strože provjere kreditne sposobnosti. Banke će morati temeljitije provjeriti možeš li kredit vraćati.
Novi Zakon o potrošačkim kreditima (NN 86/2026) stupa na snagu 20. studenog 2026., a zamjenjuje dosadašnji Zakon o potrošačkom kreditiranju i Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju.