Zamislite scenu: sjedite u banci, dogovarate stambeni kredit i šalteruša vam kaže — “za odobrenje kredita morate kod nas prebaciti plaću i uzeti naše osiguranje”. Zvuči poznato? Od 20. studenog 2026. to više neće smjeti napraviti.
Hrvatski sabor izglasao je 15. srpnja 2026. novi Zakon o potrošačkim kreditima (objavljen u Narodnim novinama), koji objedinjuje dva dosadašnja zakona i u hrvatsko zakonodavstvo prenosi EU direktivu CCD 2. Rezultat? 17 konkretnih promjena koje ćete osjetiti na vlastitom džepu.
📅 Kada što stupa na snagu?
Zakon se uvodi u tri faze:
| Faza | Datum | Što se mijenja |
|---|---|---|
| 1. | 20. studenog 2026. | Glavnina pravila — minusi, krediti, oglašavanje, procjena sposobnosti |
| 2. | 1. lipnja 2027. | Obveza licenciranja za dosad neregulirane pružatelje kredita (trgovci, teleoperateri) |
| 3. | 1. siječnja 2028. | Pravila za kupnju na rate karticama i “kupi sad, plati poslije” |
🔟 17 najvažnijih promjena
1. Banka više ne diže minus bez pitanja
Vjerovnik ne smije jednostrano uvesti ili povećati dopušteno ni prešutno prekoračenje po tekućem računu. Isto vrijedi i za kreditne kartice. Za svako povećanje — vaš izričiti pristanak.
2. Beskamatni krediti i kratkoročne pozajmice pod lupom
Zaštita se širi na kredite bez kamata, one s otplatom do 3 mjeseca uz naknadu do 3,98 € te na dopuštena prekoračenja. Ukida se dosadašnja gornja granica od 132.722,81 €.
3. Oglasi za kredit moraju imati upozorenje
Svaki oglas mora sadržavati jasno istaknutu poruku: “Oprez! Zaduživanje nije besplatno.” Uz to, obvezne su standardizirane informacije za usporedbu ponuda.
4. Zabranjene zavaravajuće poruke
Ne smije se sugerirati da kredit poboljšava financijsku situaciju, da je zamjena za štednju ili da podiže životni standard. Također se ne smije isticati mogućnost odgode plaćanja dulje od 3 mjeseca kao razlog za uzimanje kredita.
5. Kraj skrivenim kvačicama
Vjerovnik ne smije pretpostaviti pristanak putem unaprijed označenog polja. Odobrenje kredita ili dodatne usluge zahtijeva vaš izričiti zahtjev.
6. Stroža procjena kreditne sposobnosti
Banka smije odobriti kredit samo ako procjena pokazuje da ćete ga moći otplaćivati. Procjena se ne smije temeljiti isključivo na kreditnoj povijesti. Podaci s društvenih mreža i zdravstveni podaci — izričito zabranjeni.
7. AI ne odlučuje sam
Ako se procjena temelji na automatiziranoj obradi, imate pravo na ljudsku procjenu, objašnjenje logike i preispitivanje odluke o odbijanju.
8. Pravo na zaborav za bivše onkološke bolesnike
Nakon 10 godina od završetka liječenja, osiguravatelj ne smije koristiti podatke o dijagnozi raka kod police osiguranja povezane s kreditom.
9. Slobodan izbor osiguranja
Vjerovnik ne smije uvjetovati kredit kupnjom vlastite police. Ako traži policu, mora prihvatiti onu drugog osiguravatelja s jednakom razinom zaštite. Imate najmanje 3 dana za usporedbu ponuda.
10. Banka vas ne može prisiliti da prebacite plaću
Zabranjuje se praksa vezanja — banka ne smije dobivanje kredita uvjetovati prebacivanjem tekućeg računa ili plaće. Povoljniju kamatu i dalje smije ponuditi, ali samo kao jasno iskazanu pogodnost uz obavijest o prestanku 15 dana unaprijed.
11. Jače pravo na odustanak
Imate 14 dana za odustanak bez navođenja razloga. Ako niste dobili sve ugovorne uvjete — rok se produljuje na 12 mjeseci i 14 dana. Ako niste ni obaviješteni o pravu na odustanak — rok uopće nije ograničen.
12. Jeftinija prijevremena otplata
Kod prijevremene otplate imate pravo na razmjerno smanjenje ukupnih troškova. Naknada je ograničena:
- max 1% otplaćenog iznosa ako je do dospijeća >1 godina
- max 0,5% ako je ostalo <1 godina
- Naknada se naplaćuje samo ako u 12 mjeseci otplatite više od 10.000 € (i to samo na dio iznad tog iznosa)
- Kod stambenih kredita — naknade za prijevremenu otplatu nema
13. Kod poskupljenja kredita — besplatna otplata
Ako banka podigne promjenjivu kamatu, kod potrošačkog kredita imate 3 mjeseca da ga prijevremeno otplatite bez ikakve naknade.
14. Nema naknade za obradu stambenog kredita
Zabranjuje se naplata naknade za obradu i odobravanje stambenog kredita. Nakon sklapanja ugovora, vjerovnik u pravilu ne smije uvoditi nove ni povećavati postojeće naknade.
15. Gornje granice kamata ostaju
Efektivna kamatna stopa na potrošački kredit ne smije prelaziti stopu zakonskih zateznih kamata + 2 postotna boda. Na stambeni kredit — razina zakonskih zateznih kamata.
16. FINA uvodi besplatno savjetovanje o dugu
Ako imate poteškoća s otplatom, vjerovnik vas mora uputiti na neovisno savjetovanje o dugu koje FINA pruža besplatno. Savjetovanje uključuje analizu financijskog položaja, pomoć u komunikaciji s vjerovnicima i savjete o restrukturiranju obveza.
17. Jednom godišnje — pregled stanja kredita
Vjerovnik vam mora najmanje jednom godišnje, najkasnije do 31. ožujka, besplatno poslati obavijest o stanju kredita. Ovo vrijedi i za sudužnike i jamce.
🏦 HNB preuzima nadzor
Hrvatska narodna banka postaje središnje nadzorno tijelo za sve vjerovnike i kreditne posrednike. Banke, kreditne unije i regulirane financijske institucije nastavljaju poslovati na temelju postojećih odobrenja, dok se novi pružatelji (trgovci, teleoperateri) moraju licencirati najkasnije do 1. kolovoza 2027.
HANFA zadržava nadzor nad leasing društvima, osiguravateljima i ostalim subjektima iz svoje nadležnosti.
💡 Što to znači za vas?
Najveći dobitnici su potrošači. Ako ste ikada osjetili da vas banka drži “za jaja” preko minuta, kreditnih kartica i uvjetovanih osiguranja — ovaj zakon vam vraća pregovaračku moć.
- ✅ Ne želite prebaciti plaću? Ne morate.
- ✅ Imate svoje osiguranje? Banka ga mora prihvatiti.
- ✅ Banka digla kamatu? Imate 3 mjeseca za besplatni izlaz.
- ✅ Preboljeli rak? Nakon 10 godina — brisanje podataka.
- ✅ U problemima s otplatom? Fina je tu besplatno.
⚠️ Što ostaje isto?
Kupnja na rate putem kreditne kartice ostaje nepromijenjena — za sada. Nova pravila za kartične rate i “kupi sad, plati poslije” dolaze tek 1. siječnja 2028.
Također, nova pravila se primjenjuju na ugovore sklopljene nakon stupanja zakona na snagu. Postojeći krediti i dalje idu po starim pravilima.
Kalendar promjena
| Datum | Što se događa |
|---|---|
| 15. srpnja 2026. | Sabor izglasao zakon |
| Srpanj/kolovoz 2026. | Objava u Narodnim novinama |
| 20. studenog 2026. | Glavnina pravila na snazi |
| 1. lipnja 2027. | Licenciranje trgovaca i teleoperatera |
| 1. kolovoza 2027. | Rok za podnošenje zahtjeva za licencu |
| 1. siječnja 2028. | Pravila za kartične rate i BNPL |
👉 Slijedite Prafin za više ovakvih vodiča — jer tko je upozoren, taj je naoručan.
Izvori: Poslovni dnevnik, HRT, Index.hr, Monitor.hr, Večernji list, Mojnovac.hr