“Ma mirovina je daleko, ima vremena.” Ako si mlađi/a od 30, vjerojatno si to rekao/la barem jednom. I nisi jedini/na. Ali evo jedne ružne istine: mirovinski sustav u Hrvatskoj se neće sam popraviti, a tvoja buduća mirovina ovisi o odlukama koje donosiš danas. Ne moraš postati financijski savjetnik da bi razumio/la kako sustav funkcionira. Evo svega što trebaš znati — bez suhoparnih tablica i pravnog žargona.
Kako uopće funkcionira mirovinski sustav u Hrvatskoj?
Hrvatska ima tristupni mirovinski sustav. Zvuči komplicirano, ali zapravo je jednostavno:
- Prvi stup (obvezan): Tvoja plaća danas plaća mirovine današnjih umirovljenika. To je onaj “doprinos za mirovinsko” koji vidiš na platnoj listi — 20% tvoje bruto plaće.
- Drugi stup (obvezan za mlađe od 50): Dio tvojih doprinosa (5%) ide na tvoj osobni račun u mirovinskom fondu koji vodi REGOS. Tvoj novac se ulaže i raste do tvoje mirovine.
- Treći stup (dobrovoljan): Ti sam/a uplaćuješ dodatni iznos u mirovinski fond i država ti dodaje poticaj. To je kao štednja za starost, ali s povlasticama.
Prvi stup — solidarnost generacija
Prvi stup (obvezno mirovinsko osiguranje) funkcionira na principu međugeneracijske solidarnosti. To znači da oni koji danas rade, plaćaju mirovine onih koji su u mirovini. Super u teoriji, problematično u praksi — jer je sve manje radnika po umirovljeniku.
Da bi dobio/la starosnu mirovinu, moraš ispuniti dva uvjeta: minimalni staž (trenutno 15 godina) i dovoljnu starosnu dob (trenutno 65 za muškarce, 63 godine i 6 mjeseci za žene, izjednačavanje ide do 2030.).
Važno: Što duže radiš i što ti je veća plaća, veći će ti biti mirovinski faktor. Formula je komplicirana, ali pravilo je jednostavno — više godina staža + veće plaće = veća mirovina.
Drugi stup — tvoj osobni mirovinski konto
Ako si rođen/rođena 1962. ili kasnije, obvezno si u drugom stupu. Pet posto tvoje bruto plaće ide na tvoj osobni račun u REGOS-u, a ti biraš u kojem će ti mirovinskom fondu taj novac biti (obojeznici su A kategorija, ali postoje i B i C koje nude više rizika, ali i potencijalno veće prinose).
Ključna stvar: ti biraš fond. Ako nisi ništa odabrao/la, automatski si u A kategoriji (najkonzervativnija). Za mlade ljude, B kategorija (umjereno rizična) ili čak C (agresivnija) imaju smisla jer imaš dovoljno vremena do mirovine da prebrodiš tržišne padove.
Možeš mijenjati fond jednom godišnje besplatno. Iskoristi to.
Treći stup — dobrovoljno, ali isplativo
Ovo je najbolji deal koji država nudi, a gotovo nitko ne koristi. Uplaćuješ u dobrovoljni mirovinski fond, a država ti dodaje 15% poticaja (do max 990 kn godišnje — u novim kunama/euro iznosima).
Primjer: uplatiš 100 € mjesečno, država doda 15 €. To ti je odmah 15% povrata — bolje nego bilo koja štedna šema u banci. A novac se ulaže i raste godinama.
Porezna olakšica? Ima je — do 5000 kn (663,61 €) godišnje možeš odbiti od porezne osnovice.
Mogu li uopće doživjeti mirovinu?
Da, ali neće biti lako ako se ne pripremiš. Prosječna mirovina u Hrvatskoj u 2025. bila je oko 560 €. Prosječna plaća oko 1300 €. Vidiš problem? Mirovina ti je ~40% prosječne plaće.
Stručnjaci procjenjuju da će omjer pasti na 30-35% do 2040. ako se ništa ne promijeni. Zato je kombinacija drugog i trećeg stupa ključna — ne možeš se osloniti samo na prvi stup.
Praktični savjeti za mlade
- Provjeri u kojem si mirovinskom fondu. Ako nisi odabrao/la, u A si. Za mlade, B ili C su najčešće bolji izbor. Provjeri na regos.hr.
- Razmisli o trećem stupu. I 50 € mjesečno je ogromna razlika kroz 30-40 godina — pogotovo s državnim poticajem od 15%.
- Prati staž. Redovito provjeravaj svoj staž na HZMO portalu (e-Građani). Neke godine studentskog rada ili honorarnih poslova možda nisu prijavljene.
- Razmisli o dodatnim izvorima prihoda u starosti. Nekretnina koju iznajmljuješ, investicijski portfelj, freelance rad nakon mirovine — sve su to načini da ne ovsiš samo o državi.
- Nemoj paničariti. Mirovinski sustav neće propasti, ali ćeš imati znatno više ako se aktivno uključiš već danas.
Najčešća pitanja o mirovinama
Moram li biti u drugom stupu ako sam mlađi/a od 50?
Da, obvezno je. Ali ti biraš fond u kojem će tvoj novac biti.
Mogu li povući novac iz drugog stupa prije mirovine?
Ne možeš, osim u rijetkim iznimkama (trajna nesposobnost, smrt — tada nasljeđuju tvoji).
Što ako radim u inozemstvu?
Ovisi o državi. Unutar EU, tvoj staž se priznaje kroz koordinaciju sustava socijalne sigurnosti. Izvan EU — ovisi o ugovoru s tom državom.
Mogu li dobiti mirovinu iako nemam 15 godina staža?
Postoji mogućnost otkupa staža ili produženog rada, ali uvjeti su strogi. Najbolje je redovito raditi i prijavljivati sve poslove.
Zadnja izmjena: 30. srpnja 2026.